내 퇴직금이 은행에서 썩고 있다? 퇴직연금 DB형 DC형 차이 및 수익률 관리 방법

직장 생활의 마지막 보루인 퇴직금, 여러분은 어떻게 관리하고 계신가요?

입사할 때 회사에서 시키는 대로 가입하고 한 번도 들여다보지 않았다면, 소중한 내 노후 자금이 연 1%대 이자만 받으며 방치되고 있을 확률이 높습니다. 물가 상승률을 생각하면 사실상 돈이 줄어들고 있는 셈입니다. 오늘은 내 퇴직연금 종류가 무엇인지 확인하고, 내 성향에 맞춰 더 많은 돈을 불리는 방법을 정리해 드립니다.

 

 

1. 퇴직연금의 두 가지 종류 (DB vs DC)

퇴직연금은 크게 DB형(확정급여형)과 DC형(확정기여형)으로 나뉩니다. 이 둘의 차이를 아는 것이 재테크의 시작입니다.

DB형은 회사가 알아서 굴려주는 방식입니다. 내가 받을 퇴직금은 퇴직 직전 3개월 평균 월급 곱하기 근속 연수로 정해져 있습니다. 투자 수익이 나든 손해가 나든 회사가 책임지기 때문에 근로자는 신경 쓸 필요가 없습니다.

반면 DC형은 회사가 매년 내 퇴직금을 내 퇴직연금 계좌로 쏴주는 방식입니다. 그 돈을 예금을 하든 주식을 사든 내가 직접 굴려야 합니다. 투자를 잘해서 수익이 나면 퇴직금이 불어나지만, 손해를 보면 원금이 줄어들 수도 있습니다.

 

2. 나에게 맞는 유형은? (임금상승률이 핵심)

그럼 무조건 DB형이 좋은 걸까요? 아닙니다. 본인의 상황에 따라 유리한 것이 다릅니다.

내가 앞으로 승진 기회가 많고 매년 연봉 인상률이 높다면 DB형이 유리합니다. 퇴직금은 마지막 월급을 기준으로 계산되기 때문에, 나중에 월급이 오르면 퇴직금도 자동으로 오르는 효과가 있기 때문입니다.

하지만 연봉 인상률이 낮거나, 임금 피크제를 앞두고 있거나, 내가 투자를 통해 연 4~5% 이상 수익을 낼 자신이 있다면 DC형으로 갈아타는 것이 훨씬 유리합니다. 복리의 마법으로 퇴직금을 2배 이상 불릴 수도 있기 때문입니다.

 

3. DC형으로 변경했다면 무엇을 사야 할까?

DC형을 선택해놓고 겁이 나서 그냥 현금으로 두거나 예금에만 넣어두는 분들이 많습니다. 이건 DC형을 하는 의미가 없습니다.

개별 주식 투자가 무섭다면 시장 전체에 투자하는 ETF나, 은퇴 시점에 맞춰 자동으로 자산을 배분해 주는 TDF(타깃 데이트 펀드) 상품을 매수하는 것을 추천합니다. 특히 장기적으로 우상향하는 미국 지수 ETF를 매달 꾸준히 모아가는 것이 가장 마음 편한 관리법입니다.

 

4. 디폴트옵션 (사전지정운용제도) 확인하기

최근에는 디폴트옵션이라는 제도가 생겼습니다. 만약 DC형 가입자가 아무런 운용 지시를 내리지 않고 방치하면, 미리 정해둔 상품으로 자동 투자되게 하는 제도입니다. 혹시 내 퇴직금이 초저금리 상품으로 디폴트 설정이 되어있지 않은지 지금 바로 증권사나 은행 앱을 켜서 확인해 봐야 합니다.

 

5. 결론

퇴직금은 먼 미래의 돈이 아니라 지금 굴려야 할 내 자산입니다. 회사가 알아서 해주겠지라는 생각은 버리셔야 합니다. 오늘 점심시간에 내가 가입한 금융사 앱에 들어가서 내 퇴직금이 DB형인지 DC형인지, 그리고 수익률은 얼마인지 딱 3분만 체크해 보시길 바랍니다.